Як знайти приватне медичне страхування
Медичне страхування може бути дорогим доповненням до щомісячного бюджету людини, і з 2014 року в США обов’язковим є наявність принаймні базового рівня страхового покриття.
Знання найбільш ретельного та економічно вигідного варіанту покриття для вашої родини може бути важким, але важливим. Уникайте потрапляння на короткий час під час медичної потреби.
Витрати
Існує кілька способів, за допомогою яких страховик збирає гроші:
- Премія: будь-який страховик ви або ваш роботодавець сплачуватимете щомісячну премію.
- Франшиза або надлишок: Це стосується суми, до якої страховик не виплатить. Наприклад, на полісі з франшизою у розмірі 2000 доларів США ви фінансуєте перші 2000 доларів США на витрати на лікування. Переваги вашої політики стають активними після перших 2000 доларів США. Франшиза може застосовуватися до окремої людини або цілої родини.
- Спільна виплата: страхувальник сплачує фіксовану суму за кожен випадок лікування, що покривається. Наприклад, відвідування лікаря первинної ланки може доплатити 20 доларів. Страхувальник повинен був би сплатити доплату в клініці. Крім того, клініка вираховує доплату з моменту заповнення будь-якої претензії, зробленої за візит.
- Співстрахування: це схоже на співплату, але працює як відсоток витрат, а не як фіксована сума. Як приклад, людина може мати 20-відсоткове співстрахування при призначенні фізичної терапії. Отже, страхова компанія сплачує 80 відсотків витрат на лікування.
- Максимум із власної кишені: на деяких полісах, як тільки страхувальник виплатить певну суму витрат протягом одного року членства, певна франшиза чи співстрахування може більше не застосовуватися.
Франшизи, співстрахування та доплати можуть бути використані, щоб переконатися, що люди, які перебувають на страховому полісі, отримують лікування лише в рамках затвердженої мережі. Наприклад, із страхувальника може бути стягнуто 20-відсоткове співстрахування на лікування в мережі, що перебуває в мережі, але на 50 відсотків - на лікування в установі за межами мережі.
Залежно від вашої ситуації, ви також можете зменшити вартість щомісячної премії, вибравши більш високу франшизу. Якщо у вас зараз низький дохід, це може бути найкращим способом заощадити гроші на регулярних страхових витратах. Однак це означає, що у випадках екстреного лікування вам доведеться платити більше за день.
Додаткові витрати можуть виникнути, коли ви досягнете або перевищите річний ліміт на отримання вигоди. Деякі методи лікування можуть охоплюватися повністю або без обмежень щодо обсягу одного виду лікування, який людина отримує протягом року.
Однак особа може також мати довічний термін, що означає, що після того, як страхувальник досягне цієї суми, він більше не може отримувати фінансування за цією політикою. Шукайте обмеження протягом життя, щонайменше, 2 мільйони доларів.
Згідно з опитуванням eHealthInsurance від 2013 року, середньомісячна премія серед клієнтів становила $ 279 на місяць для фізичної особи, із середньою франшизою 2257 доларів. Сімейні плани коштують в середньому 605 доларів на місяць, а франшиза - 3422 долари.
Витрати на премію за медичне страхування зросли на 113 відсотків у США з 2001 по 2011 рік. З 2010 по 2011 рік опитування Кайзера показало, що кількість людей, які мають медичне страхування, зменшилася приблизно на 20 мільйонів.
Щоб впоратися зі стрімко зростаючими преміальними витратами, мільйони людей обирають більші франшизи.
Покриття
Буде важко визначити, що охоплюється різними полісами, оскільки доступні тисячі різноманітних страхових продуктів.
Поліси медичного страхування, як правило, охоплюють:
- невідкладна допомога
- стаціонарне лікування
- лікування раку
- амбулаторні консультації
- діагностика, така як рентгенографія
Політика вищого рівня може охоплювати:
- оптична та стоматологічна допомога
- догляд за вагітністю та пологами
- профілактичне лікування та огляди
- психологічна допомога
- призначені ліки
- деякі поточні амбулаторні методи лікування
Багато страховиків пропонують пакети з доповненнями. Це може допомогти їм внести зміни до вашої політики відповідно до ваших потреб у галузі охорони здоров’я.
Багато правил пропонують амбулаторну допомогу до певної межі. Наприклад, людина може мати у своєму розпорядженні певну суму грошей, щоб отримувати до певної кількості сеансів фізичної терапії щороку.
Деякі компанії пропонують своїм працівникам спеціальні правила, які охоплюють різні частини охорони здоров’я. Наприклад, деякі авіакомпанії включають захист сонцезахисних окулярів до правил своїх пілотів, оскільки вони необхідні для захисту зору пілота під час польоту.
Андеррайтинг може застосовуватися до полісу. Це процес, який використовує страховик для встановлення основи прийняття ризику на поліс. Якщо особа вже мала певний стан, цілком ймовірно, що страховику доведеться заплатити за лікування цього захворювання далі. Страховик повинен оцінити, чи це ризик, на який вони готові піти.
Процес андеррайтингу може визначити певний стан з вашої історії хвороби, для якого страховик не буде фінансувати лікування. Якщо ви заявляєте про стан здоров’я, і він вважається можливим спалахнути або повторитися протягом певного періоду часу, цілком ймовірно, що страховик додасть цю умову до вашого андеррайтингу та відмовиться фінансувати лікування.
Цей андеррайтинг може тривати все життя або коротший період, залежно від стану та політики.
За певних методів лікування, таких як хірургічні операції, що перекроюють ніс, страховики можуть вимагати додаткові документи, що підтверджують медичну необхідність претензії та виключають будь-які незадекларовані попередні умови. Сюди можуть входити медичні звіти, листи консультанта та сканування зображень.
Покриття, як правило, призначене лише для домашнього лікування. Лікування в різних країнах, як правило, доступне лише на більш дорогих полісах. Зазвичай людям доведеться купувати або додаткову плату за подорожі, або повністю окремий поліс страхування подорожей для покриття нещасних випадків та травм в інших країнах.
Якщо ваша страхова компанія пропонує спосіб затвердити або дозволити лікування заздалегідь, можливо, варто забезпечити цей спокій. Після затвердження попередня авторизація означає, що страхова компанія достроково погоджується оплатити лікування.
Страхові компанії іноді можуть також мати можливість платити безпосередньо лікарні, що перебуває в мережі, замість того, щоб пацієнту потрібно було виплатити велику суму грошей та вимагати відшкодування.
Більшість правил містять керівництво щодо членства або документ, що описує, що саме стосується угоди. Переконайтеся, що ви повністю обговорили включені переваги своєї політики з командою обслуговування клієнтів страховика або брокером.
Що потрібно страховику для підтвердження покриття?
Незалежно від того, контактуєте ви перед лікуванням або надсилаєте заяву про повернення грошей після закінчення, страховику знадобляться різні відомості про ваше лікування.
- Вони можуть відрізнятися від страховика до страховика, але вони зазвичай включають:
- які саме процедури, діагностичні тести або консультації проводились
- детальний рахунок-фактура, тому команда з розгляду претензій може виключити неприйнятні процедури, не впливаючи на ті, що входять до політики
- причина лікування або характер хвороби або стану
- прізвище лікаря та закладу
- країна або стан лікування
- дату лікування або кожного прийому, якщо претензії стосуються повного курсу лікування, такого як психотерапія
- для стаціонарного лікування лист лікаря, що підтверджує причину госпіталізації, є клінічно необхідним та бажану тривалість перебування
Ненадання цієї інформації, як правило, призводить до відстрочки або неправильно відхиленої претензії. Обов’язково запитуйте всю необхідну інформацію, перебуваючи у закладі.
Виключення
Страхові компанії відмовляться фінансувати лікування, яке не узгоджується з узгодженою політикою.
Є багато причин того, що це може статися. Конкретні причини залежать від умов політики особи, але загальні причини відхилення претензії включають:
- Було проведено лікування з приводу попередньо записаного або раніше не розкритого стану.
- Лікар не був відповідним типом лікаря для лікування зазначеного стану.
- Естетичне або косметичне лікування отримували з немедичних причин.
- Пільга або дозволені кошти для конкретного лікування були використані за період охоплення до моменту отримання лікування.
- Профілактична допомога була отримана, наприклад, повний огляд, згідно з політикою, яка охоплює лише активне лікування або лікування захворювань та станів.
- Людина намагалася придбати пристосування або фізичні засоби, такі як ортопедичні підошви для проблем стоп, за політикою, яка їх не охоплює.
- Особа отримує лікування під час перерви у прикритті.
- Вимога стосувалася адміністративних витрат, таких як друк медичних висновків.
- Страхувальник вимагав контрацепції або планування сім'ї, і вони, як правило, не покриваються.
Страховик не покриває лікування, якщо особа отримує його за умови, що перебуває під мораторієм. Мораторій стосується певного періоду, протягом якого страховик не буде фінансувати лікування захворювання. Однак після закінчення терміну дії мораторію страховик може додати цю умову до полісу.
Наприклад, деякі правила можуть включати мораторій на догляд за вагітними протягом перших 10 місяців, щоб не дати людям придбати поліс, очікуючи на дитину, і негайно пред'явити величезну претензію, а потім скасувати. Протягом цього часу відвідування вагітних та пологів дитини у стаціонарі не фінансуються. Однак через 10 місяців страховик оплатить ці процедури.
У деяких випадках претензія буде виплачена лише частково, якщо постачальник послуг стягує більше, ніж було розумно та звично у цій галузі. Якщо лікар-остеопат у певній місцевості зазвичай бере плату за консультацію в розмірі 100 доларів США, а пацієнт подає рахунок-фактуру на суму 180 доларів, страховик часто сплачує лише розумну та звичну плату.
Цього часто можна уникнути, залишаючись у мережі провайдера, де будуть узгоджені встановлені тарифи.
Часто страховик виплачує частини вимоги, які підлягають покриттю, і виключає частини, які не підходять під поліс. Це відомо як недолік.
Вибір політики
Страховий брокер або посередник може допомогти вам краще зрозуміти ваші потреби у покритті та придбати поліс, який відповідає їм.
Оскільки всі ці варіанти доступні, може здатися приголомшливим вибір політики, яка підходить саме вам і вашій родині.
Коли покриття доступне через роботодавця, це може бути чудовим способом отримати доступ до часто розширеного набору пільг за меншими витратами. Однак не всі роботодавці пропонують медичне страхування як пільгу.
Є кілька важливих факторів, про які слід пам’ятати, вибираючи політику. До них належать:
- чи збирати всіх членів сім'ї в одному плані, або мати кожного члена в окремому плані
- ваш поточний лікар перебуває в мережі для конкретного страховика
- переконавшись, що варіанти, обрані вами в політиці, відповідають вашим потребам у здоров’ї
- розмір вашої франшизи та чи бажаєте ви платити більше як звичайну премію або більше, коли необхідне лікування
- кількість часу, проведеного за межами країни - якщо ви подорожуєте протягом багатьох місяців у році, ви можете скористатися політикою, яка охоплює не лише вашу країну проживання
Можливо, ви захочете отримати страховий поліс через брокера або посередника. Хоча їхні послуги можуть коштувати трохи більше, ніж ваша премія, вони можуть надати чіткіший розподіл доступних варіантів, а також те, як вони вплинуть на вас і вашу сім'ю, і переконатися, що ви отримаєте найсправедливішу угоду.
